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金融知识|金融产品里那些银行非保本理财产品靠谱吗?

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金融知识|金融产品里那些银行非保本理财产品靠谱吗?

阅读财经新闻的人经常会听到"影子银行"这个词,感觉这个词离自己很远,其实你只要购买过非保本的银行理财产品,就已经切身参与到"影子银行"体系里了。

金融知识|金融产品里那些银行非保本理财产品靠谱吗?

1、 影子银行——金融创新与金融监管的博弈

什么是影子银行?本质上是银行业受到国家法规严格监管,但是又想赚取高额利润,所以银行会和证券、信托、券商、基金这些金融机构合作,规避监管,一起做一些"类银行"的金融业务。这些业务有些银行的功能,但是又没有银行的实体,像个影子,所以非常的难监管。

这里有两点要理解。首先,银行是受到国家法规严格监管的。例如银行的资金的投向、信贷额度等等,行政控制非常严格。另外,银行业和证券业要求分业经营,银行资金是不允许进入证券市场的。但是商业银行追求利润,什么行业赚钱就给什么行业放贷,有放大放贷规模的内在动因,在证券市场火热的时候,银行手里的资金多,当然也想分一杯羹。因此,银行受到法规的严格的监管,有绕开监管的冲动。

其次,在国内金融体系中,银行占据着绝对主导地位。只有银行能够吸收存款,募集资金比其他金融机构容易得多。而像信托、基金这些机构募资能力有限,但受到的监管相对宽松。所以,银行受到的监管多,但募资能力强;其他的金融机构钱少,但受到的监管比较宽松,因而有内在合作的现实需求。信托、基金这些机构通过银行募集资金,如各种理财产品等,把这些钱投向当时利润最高的行业和市场上,绕开监管,大家一起赚钱,这些业务其实就是影子银行。

最典型的就是2010年时,房地产市场火热,国家担心经济过热,就限制银行对房地产行业发放贷款,银行为了规避监管,就和信托联手推出的"银信合作"业务。银行做信托公司的通道,发行理财产品,然后把这些钱投向当时最热门、最赚钱的房地产、基建项目上。当时这些非保本的银行理财产品,利率非常高,经常会达到10%以上。这些产品基本上就是来自于银信合作的影子银行体系。之后,这个模式被监管发现,也开始被限制了。

总之,中国的影子银行就是一个金融机构和金融监管之间相互博弈的产物。很难用好坏来评价。一方面,影子银行会促使资金流向投资效率更高的地方,提高整个社会的资金使用效率;另一方面,这些金融产品由于中间通道很长,又缺乏监管,因而很容易产生风险事件,可能会把老百姓的一些财富一卷而空。

金融知识|金融产品里那些银行非保本理财产品靠谱吗?

2、 认清银行理财产品中的风险

1) 看清理财产品的说明书。不能因某一家银行名气大,就感觉理财产品靠谱,要看清说明书上这个产品具体投资方向。如果投向是现金贷、消费贷、小额贷这类产品,就要非常谨慎了。

2) 产品说明书上是否注明"银行代理销售"。如果是银行代销,就意味着银行完全是一个中间人的角色,产品投向会不清晰,中间信息不对称太大,很难把握,这样产品更需谨慎。

3) 要注意募资方的信息。有些募资方看上去名头很大、很多,但不标明具体经营业绩与细节,对这些募资方都要保持疑问。

(概述:1、影子银行实际上就是在国内环境下,银行和基金、信托、券商这些金融机构合作,和监管之间进行的一个博弈游戏;2、影子银行体系很难用好和坏来评价,一方面它促进了社会资金使用效率的提高,但另一方面因为缺乏监管,风险也比较大;3、银行理财产品的一般选择策略。)(伍度飛絮)

李登辉维基百科

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